Как проверить, не слишком ли высокие комиссии в вашей пенсии

Два вида комиссий, которые съедают пенсию

В израильских пенсионных продуктах существует два типа комиссий, и оба влияют на итоговую сумму накоплений:

• Комиссия с взносов (комиссии за управление с взносов): снимается с каждого ежемесячного платежа до того, как деньги попадают на счёт. Например, при комиссии 2% с каждых 1 000 ₪ взносов только 980 ₪ реально инвестируется.
• Комиссия с накоплений (комиссии за управление с накоплений): снимается ежегодно от всей суммы на счёте. При накоплениях 500 000 ₪ и комиссии 0,5% - это 2 500 ₪ в год, каждый год, независимо от доходности.

Именно вторая комиссия особенно болезненна на длинном горизонте: чем больше накоплений, тем больше абсолютная сумма, которую забирает фонд.

Где найти свои комиссии

• Годовой отчёт пенсионного фонда: приходит по почте или доступен в личном кабинете. Ищите строку «комиссии за управление».
• Сайт Pensia.net: государственный портал, где можно увидеть все пенсионные продукты и их комиссии в одном месте.
• Документы о присоединении через работодателя: если фонд выбирал работодатель, условия могут отличаться от стандартных.

Что считается высокой комиссией - конкретные цифры

Регулятор устанавливает максимальные ставки, но они не являются нормой - это потолок. Ориентиры для сравнения в 2026 году:

• Комиссия с взносов: до 1,5% - приемлемо, выше - повод для переговоров.
• Комиссия с накоплений: 0,2–0,5% - хороший уровень для пенсионного фонда. Выше 0,7% - стоит проверить альтернативы.
• Страховые: комиссии традиционно выше - 0,5–1% с накоплений. Но при больших суммах и долгом стаже это может быть значительная сумма.

Если ваши условия хуже этих ориентиров и вы не меняли их несколько лет - почти наверняка можно снизить.

Как снизить комиссии - пошагово

1. Соберите данные. Запишите текущие комиссии из отчёта или сайта pensia.net.
2. Сравните с рынком. Уточните у агента или самостоятельно: что сейчас предлагают другие фонды для вашего профиля.
3. Запросите улучшение условий у своего фонда. Это работает - фонды готовы снижать комиссии, чтобы не потерять клиента. Часто достаточно одного звонка или письма.
4. Рассмотрите переход. Если фонд не идёт навстречу - переход в другой фонд без потери накоплений законен и не облагается налогом.

На сколько может быть разница - пример

Допустим, у вас 400 000 ₪ накоплений, и вы 20 лет до пенсии. Разница в комиссии с накоплений 0,5% в год - это примерно 40 000–60 000 ₪ на длинном горизонте (с учётом сложных процентов). Это реальные деньги, которые при снижении комиссии остаются у вас, а не у фонда.