התשובה הקצרה
לא מספיק לדעת שלילד יש "חיסכון לכל ילד". חשוב לבדוק באיזה גוף הכסף מנוהל, אם הוא נמצא בבנק או בקופת גמל, מהו מסלול ההשקעה, כמה זמן נשאר עד שהילד יזדקק לכסף והאם המשפחה מוסיפה הפקדה מתוך קצבת הילדים.
המטרה אינה לבחור אוטומטית במסלול עם הסיכון הגבוה ביותר. המטרה היא לוודא שהבחירה מתאימה לטווח הזמן, ליכולת להתמודד עם ירידות ולשימוש המתוכנן בכסף.
מה לבדוק בחיסכון של הילד
1. איפה הכסף מנוהל
החיסכון יכול להתנהל בבנק או בקופת גמל. אלה אינם אותו מוצר. בקופת גמל הכסף מושקע במסלול שניתן בדרך כלל לשנות, בעוד שבחיסכון בנקאי התנאים ואפשרויות השינוי שונים. לפי הביטוח הלאומי, הורים לילד שנולד יכולים לבחור גוף מנהל בתוך שישה חודשים מהלידה. אם לא בוחרים, חלים כללי ברירת המחדל של התוכנית.
2. באיזה מסלול נמצא הכסף
שם הגוף המנהל לבדו לא מספיק. צריך לבדוק גם את המסלול. מסלולים שונים מחזיקים רמות שונות של מניות, אג"ח ונכסים אחרים. ככל שנותרו יותר שנים עד השימוש בכסף, קיימת אפשרות להתמודד עם תנודתיות לאורך זמן, אבל אין מסלול שמתאים אוטומטית לכל ילד ולכל משפחה.
3. כמה זמן נשאר עד השימוש
ילד בן שנתיים וילד בן 17 נמצאים במצב שונה. לפני שינוי מסלול צריך לשאול מתי הכסף צפוי לשמש את הילד: מיד בגיל 18, אחרי הצבא, ללימודים או אולי לטווח ארוך יותר. ככל שמועד השימוש קרוב יותר, השפעתה של ירידה חדה סמוך למשיכה משמעותית יותר.
4. האם מופקדת גם התוספת האפשרית
הורים יכולים לבחור להעביר סכום נוסף מתוך קצבת הילדים אל החיסכון. זו דרך פשוטה להגדיל את ההפקדה החודשית, אך היא באה על חשבון הסכום השוטף שמתקבל למשפחה. לפני הבחירה צריך לוודא שהתקציב המשפחתי מאפשר זאת ושאין חובות יקרים או צורך דחוף יותר בכסף.
דוגמה מספרית: למה גם סכום קטן מצטבר
נניח שמוסיפים 100 ש"ח בכל חודש במשך 18 שנה. ללא תשואה יופקדו בסך הכול 21,600 ש"ח. בהנחת תשואה ממוצעת של 4% לשנה, לפני דמי ניהול ומס וללא הבטחה לתוצאה, הסכום התיאורטי יהיה כ-31,600 ש"ח.
הדוגמה נועדה להמחשה בלבד. תשואות אינן מובטחות, ערך ההשקעה יכול גם לרדת, והתוצאה בפועל תלויה במסלול, בעלויות ובמועד ההפקדות.
תמלול ערוך של הסרטון
אם יש לכם ילד עד גיל 18, כדאי לבדוק מה קורה עם הכסף שנחסך עבורו. לא להשאיר את החיסכון על אוטומט רק מפני שהוא כבר קיים.
הבדיקה מתחילה בשלוש שאלות פשוטות: איפה הכסף נמצא, באיזה מסלול הוא מנוהל וכמה זמן נשאר עד שהילד צפוי להשתמש בו. בחירה שנעשתה כשהילד נולד לא בהכרח מתאימה גם היום.
העניין המרכזי הוא לא לרדוף אחרי תשואה אחרונה ולא לבצע שינוי מתוך לחץ. צריך להתאים את החיסכון לטווח, להבין את רמת הסיכון ולבדוק אם ניתן להגדיל את ההפקדה בהתאם ליכולת המשפחתית. חיסכון קטן שנבדק בזמן יכול להפוך לסכום משמעותי יותר כשהילד יזדקק לו.
איך לבצע את הבדיקה בפועל
- היכנסו לאזור האישי של הביטוח הלאומי ובדקו מי הגוף שמנהל את החיסכון.
- פתחו את הדוח האחרון של הבנק או קופת הגמל ורשמו את שם המסלול והיתרה.
- בדקו כמה שנים נשארו עד השימוש המתוכנן בכסף.
- השוו בין המסלול הקיים לבין חלופות שמתאימות לטווח ולרמת הסיכון שלכם.
- בדקו אם מופקדת התוספת מקצבת הילדים ואם היא מתאימה לתקציב המשפחה.
למידע הרשמי ולביצוע בחירה אפשר להיכנס לעמוד חיסכון לכל ילד באתר הביטוח הלאומי.
שאלות נפוצות
איך יודעים איפה נמצא החיסכון של הילד?
בודקים באזור האישי של הביטוח הלאומי ובדוחות של הגוף המנהל. בדוח אמורים להופיע שם הגוף, המסלול, היתרה וההפקדות.
אפשר לשנות מסלול?
בקופת גמל ניתן בדרך כלל לעבור בין מסלולים ולנייד את החיסכון בהתאם לכללי התוכנית. בחיסכון בנקאי האפשרויות שונות, ולכן צריך לבדוק את תנאי החיסכון הספציפי.
מסלול בסיכון מוגבר תמיד עדיף לילד קטן?
לא תמיד. טווח ארוך מאפשר להתמודד טוב יותר עם תנודתיות, אך צריך להביא בחשבון את רמת הסיכון, מועד השימוש ויכולת המשפחה והילד להתמודד עם ירידות.
האם כדאי להכפיל את ההפקדה?
זו יכולה להיות דרך יעילה להגדיל את החיסכון, אבל הכסף יורד מקצבת הילדים. אם למשפחה יש חוב יקר או קושי תזרימי, ייתכן שזה אינו הצעד הראשון הנכון.
מתי אפשר למשוך את הכסף?
כללי המשיכה והמענקים תלויים בגיל ובתנאי התוכנית. מאחר שהכללים עשויים להשתנות, צריך לבדוק אותם באתר הביטוח הלאומי לפני קבלת החלטה.