קרן כספית מול קרן השתלמות: מה עדיף לכם ומה אנשים מפספסים בדרך

קרן כספית: מה היא בעצם עושה

קרן כספית היא קרן נאמנות שמשקיעה בנכסים לטווח קצר מאוד, בעיקר פיקדונות בנקאיים ואגרות חוב קצרות מועד. היא לא מבטיחה תשואה, אבל בסביבת ריבית גבוהה היא יכולה להניב יותר מחשבון עו'ש רגיל.

הכסף בקרן כספית נזיל לחלוטין, ניתן לפדיון בכל יום מסחר. זה הופך אותה לכלי שמתאים לכסף שאתם לא רוצים לנעול אבל גם לא רוצים שישב בלי עניין.

• נזילות מלאה בכל יום מסחר
• אין תקרת הפקדה
• חייבת במס רווחי הון בפדיון
• מתאימה לטווח קצר עד בינוני

קרן השתלמות: היתרון שקשה להכות

קרן השתלמות היא אחת מהטבות המס המשמעותיות שקיימות בישראל לשכירים ולעצמאים. ההפקדות עד תקרה מסוימת פטורות ממס הכנסה, והרווחים לאחר שש שנים פטורים ממס רווחי הון.

הבעיה היא שהכסף נעול שש שנים מיום ההפקדה הראשונה, ותקרת ההפקדה מוגבלת. מי שכבר מיצה את תקרת ההפקדה לקרן השתלמות ויש לו כסף פנוי נוסף, שם הקרן הכספית נכנסת לתמונה.

• הטבת מס בהפקדה ובמשיכה
• כסף נעול שש שנים
• תקרת הפקדה שנתית מוגבלת
• אפשרות לנעול לאחר שש שנים ולהמשיך להשקיע

מה אנשים מפספסים לרוב

טעות נפוצה היא להשוות בין השניים כאילו הן מתחרות. קרן השתלמות עדיפה כמעט תמיד עד גבול הפטור, פשוט בגלל הטבות המס. השאלה הנכונה היא מה עושים עם הכסף שמעבר לתקרה.

טעות שנייה היא להשאיר כסף בעו'ש כשאפשר להניח אותו בקרן כספית. הפרש הריבית לאורך זמן אינו מבוטל, גם אם הוא לא מרגיש דרמטי בחודש בודד. אם אתם לא בטוחים כמה דמי ניהול אתם משלמים בפנסיה, שווה לעצור ולבדוק גם שם, ראו כמה דמי ניהול פנסיה זה גבוה.

• לא להשאיר כסף בעו'ש ללא סיבה
• לבדוק אם ניצלתם את תקרת ההפקדה
• לא להניח שהשתיים מתחרות זו בזו
• לבחון אופק זמן לפני בחירה

מי מתאים לאיזה מכשיר

שכיר שמעביד שלו מפקיד לקרן השתלמות ועדיין יש לו חיסכון פנוי, הקרן הכספית יכולה להתאים לכסף שהוא לא רוצה לנעול. עצמאי שטרם פתח קרן השתלמות כדאי שיתחיל שם, שם נמצאת הטבת המס הגדולה יותר.

לא כל שאלה בתחום הזה היא פיננסית בלבד, לפעמים היא תלויה גם בתמונה הביטוחית הכוללת. אפשר להיעזר במחשבון חיסכון כדי לקבל אומדן ראשוני, ואחר כך לדון בפרטים עם יועץ.

• שכיר עם תקרה מלאה, כסף נוסף, קרן כספית
• עצמאי בלי קרן השתלמות, להתחיל שם
• כסף לטווח קצר מאוד, קרן כספית
• אופק של שש שנים ומעלה, להעדיף השתלמות

סיכום

אם לא ניצלתם את תקרת קרן ההשתלמות, זה המקום להתחיל. אם כבר ניצלתם אותה וכסף פנוי יושב בחשבון, שיחה קצרה עם יועץ יכולה לעזור להבין אם קרן כספית מתאימה לצרכים שלכם.

שאלות נפוצות

האם קרן כספית בטוחה?

קרן כספית אינה מבוטחת כמו פיקדון בנקאי, אבל היא משקיעה בנכסים סולידיים מאוד ונחשבת לבעלת סיכון נמוך. חשוב לבדוק את מדיניות ההשקעה של הקרן הספציפית לפני הפקדה.

אפשר להחזיק קרן כספית וקרן השתלמות במקביל?

בהחלט. השניים משלימים זה את זה ולא מתחרים. קרן ההשתלמות מתאימה לכסף שמייעדים לחיסכון בינוני עם הטבת מס, הקרן הכספית מתאימה לכסף שצריך להישאר נזיל.

מה קורה למס כשמושכים מקרן כספית?

בעת פדיון משלמים מס רווחי הון על הרווח הריאלי, כיום 25 אחוז. בניגוד לקרן ההשתלמות, אין פטור ממס גם לאחר שנים רבות.