זכית במחיר למשתכן? אלה הביטוחים שתצטרך לקנות - ואיך לא לשלם יותר מדי

אילו ביטוחים הבנק מחייב לרכוש

כל לווה במשכנתא נדרש לרכוש שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח החיים מכסה את יתרת המשכנתא במקרה פטירה, וביטוח המבנה מגן על הנכס מפני נזקי מבנה כמו שריפה, רעידת אדמה ונזקי מים.

הבנק עשוי להציע לכם לרכוש את הביטוחים דרכו - אבל אין חובה לקבל את ההצעה הזאת. מותר ואפשר לפנות לחברת ביטוח חיצונית, ולעיתים זה מוזיל את העלות.

• ביטוח חיים - חובה לכל לווה במשכנתא
• ביטוח מבנה - חובה, מכסה את הנכס עצמו
• ביטוח תכולה - לא חובה, אך מומלץ לשקול
• אין חובה לרכוש דרך הבנק

ביטוח חיים למשכנתא - מה כדאי לבדוק לפני שחותמים

ביטוח חיים למשכנתא נמדד לפי גיל, מצב בריאותי ויתרת ההלוואה. מי שרוכש דירה בגיל צעיר יכול ליהנות מפרמיות נמוכות יחסית, ולכן כדאי להשוות הצעות ממספר חברות לפני שמחליטים.

חשוב לבדוק אם כבר קיים אצלכם ביטוח חיים בפוליסה אחרת - למשל דרך קרן הפנסיה. כפל כיסויים לא תמיד מוסיף הגנה, ולפעמים אפשר לצמצם את הכיסוי החדש בהתאם. ראו גם את המאמר על ביטוח משכנתא לפרטים נוספים.

• השוו לפחות שתיים-שלוש הצעות מחברות שונות
• בדקו כיסוי קיים בקרן הפנסיה
• שימו לב לסייגים רפואיים בפוליסה

ביטוח מבנה - כמה לבטח ולמה זה לא שווי הדירה

טעות נפוצה היא לבטח את המבנה לפי מחיר הדירה. ביטוח מבנה נועד לכסות את עלות הבנייה מחדש של הנכס, לא את ערכו בשוק - ולכן הסכום המבוטח בדרך כלל נמוך יותר ממחיר הדירה.

חברת הביטוח יכולה לסייע בחישוב עלות הבנייה לפי מפרט, שטח ואזור. כדאי לא להסתפק בהצעה הראשונה שמקבלים מהבנק, אלא לוודא שהסכום מתאים למציאות.

• מבוטח לפי עלות בנייה, לא ערך שוק
• שטח הדירה ומיקומה משפיעים על הסכום
• קבלו חישוב מפורט לפני שמאשרים

איך לא לשלם יותר מדי על ביטוח למשכנתא

רוב רוכשי הדירות מקבלים את הצעת הביטוח של הבנק מבלי לבדוק חלופות. ההשוואה לוקחת כמה שעות ויכולה להוביל לחיסכון שנצבר לאורך שנים רבות.

כדאי גם לבדוק מחדש את הביטוחים הקיימים שלכם לפני שמוסיפים כיסויים חדשים. לעיתים יש חפיפה מיותרת שאפשר לייעל.

• השוו הצעות לפני שחותמים על כלום
• בדקו כפל ביטוחים מול פוליסות קיימות
• עדכנו כיסוי כשמצב בריאותי או הכנסה משתנים
• פנו ליועץ ביטוח עצמאי לפני ההחלטה

סיכום

ביטוח למשכנתא מחיר למשתכן הוא חובה, אבל הבחירה מאיפה לרכוש אותו - ובכמה - נשארת בידיים שלכם.

שאלות נפוצות

האם אפשר לדחות את רכישת ביטוח המשכנתא לאחר קבלת מפתח?

לא. הבנק מחייב ביטוח חיים וביטוח מבנה כתנאי לשחרור המשכנתא. בלי הביטוחים - הכסף לא יועבר.

האם ביטוח חיים בקרן פנסיה מספיק לצורך המשכנתא?

לא בהכרח. ביטוח החיים בקרן הפנסיה נועד לכסות שארים, לא יתרת הלוואה. הבנק דורש פוליסה שמיועדת ספציפית לכיסוי יתרת המשכנתא.

מה קורה לביטוח המשכנתא אם פורעים את ההלוואה מוקדם?

אפשר לבטל את הפוליסה ולעצור את התשלומים, בכפוף לתנאי החברה. חשוב לעדכן את הבנק ואת חברת הביטוח בו-זמנית.