תשואה בפנסיה: כמה כסף אתם מפסידים כי לא בדקתם את המסלול שלכם

מה זו תשואה בפנסיה ולמה היא חשובה

תשואה בפנסיה היא הרווח שהכסף שלכם מייצר בתוך קרן הפנסיה מדי שנה. ככל שהתשואה גבוהה יותר לאורך זמן, כך הפנסיה שתקבלו גדולה יותר.

אפילו הפרש של אחוז אחד בשנה נשמע קטן, אך על פני 30 שנות חיסכון ההשפעה היא עצומה.

• תשואה שנתית ממוצעת בישראל: 4%-7% בהתאם למסלול
• מסלול מניות - פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך
• מסלול אג״ח - סיכון נמוך, תשואה נמוכה יותר
• מסלול ברירת מחדל לא תמיד מתאים לגיל שלכם

הבעיה עם מסלול ברירת המחדל

מרבית העובדים מצורפים לקרן פנסיה על ידי המעסיק ומושמים אוטומטית במסלול ברירת מחדל. מסלול זה לרוב שמרני מדי לעובדים צעירים שיש להם אופק השקעה ארוך.

עובד בן 30 שנמצא במסלול שמרני עשוי לוותר על תשואה עודפת של מאות אלפי שקלים לעת פרישה.

• בדקו לאיזה מסלול אתם משויכים היום
• התאימו מסלול לפי גיל ורמת סיכון
• שנוי מסלול הוא חינמי וניתן לביצוע בכל עת

איך משווים תשואות בין קרנות

אתר גמל-נט של משרד האוצר מאפשר השוואה חינמית של תשואות בין כל קרנות הפנסיה בישראל. מומלץ להשוות תשואה לטווח של 3, 5 ו-10 שנים ולא רק לשנה האחרונה.

תשואה גבוהה בשנה אחת לא מספיקה, חשוב לבחון עקביות לאורך זמן. למידע על דמי הניהול שמשפיעים גם הם על הצבירה, ראו את המאמר כמה דמי ניהול פנסיה זה גבוה בכתובת כמה דמי ניהול פנסיה זה גבוה.

• השוו תשואה ל-5 שנים לפחות
• בדקו גם דמי ניהול לצד התשואה
• עקביות חשובה יותר מביצועים חד-פעמיים

מתי כדאי לשנות מסלול השקעה

ככלל אצבע, ככל שאתם צעירים יותר כך כדאי לשקול מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות. עם ההתקרבות לגיל פרישה מומלץ להגביר את הסולידיות בהדרגה.

שינויים גדולים בחיים כמו קניית דירה, לידת ילד או שינוי מצב תעסוקתי הם הזדמנות טובה לבחון מחדש את המסלול. תכנון פיננסי שנתי כולל גם בדיקת מסלול הפנסיה, ניתן להיעזר בצ׳קליסט פיננסי שנתי למשפחה בכתובת צ׳קליסט פיננסי שנתי למשפחה.

• גיל 20-45: שקלו מסלול מנייתי
• גיל 46-55: מסלול מעורב מאוזן
• גיל 56+: מעבר הדרגתי לסולידי

סיכום

בדיקת מסלול ההשקעה שלכם בפנסיה היא אחת הפעולות הפשוטות ביותר שיכולות להשפיע בצורה המשמעותית ביותר על הפנסיה שתקבלו. אם אתם לא בטוחים איפה אתם עומדים, מוזמנים ליצור קשר עם יובל ויינזוף לייעוץ ראשוני.

שאלות נפוצות

כמה פעמים מותר לשנות מסלול השקעה בפנסיה?

ניתן לשנות מסלול השקעה ללא הגבלת פעמים וללא עלות, ישירות מול קרן הפנסיה או באמצעות יועץ.

האם תשואה גבוהה בשנה אחת מצדיקה מעבר קרן?

לא. תשואה חד-שנתית אינה אינדיקטור מהימן, חשוב לבחון ביצועים לאורך 5-10 שנים לפני כל החלטה.

מה ההבדל בין תשואה נומינלית לתשואה ריאלית בפנסיה?

תשואה נומינלית היא הרווח הגולמי, ואילו תשואה ריאלית מחושבת לאחר ניכוי האינפלציה ומשקפת את הגידול האמיתי בכוח הקנייה שלכם.