יש לכם יותר מנכס אחד? למה בעלי נדל"ן משלמים כפל ביטוח בלי לדעת

מה זה בעצם כפל ביטוחים בנדל"ן?

כפל ביטוחים מתרחש כאשר שני פוליסות שונות מכסות את אותו סיכון באותו נכס. במקרה של נזק, חברות הביטוח אינן משלמות פעמיים, אלא מתחלקות בסכום הפיצוי.

כלומר, שילמתם על שתי פוליסות, אבל בעת תביעה תקבלו בדיוק כאילו הייתה לכם אחת. זה הפסד כספי מיותר לחלוטין.

• שתי פוליסות, פיצוי אחד בלבד
• החברות מתחלקות בנטל התביעה
• אתם משלמים על כיסוי לא שמיש

איפה זה קורה הכי הרבה?

הסיטואציה הנפוצה ביותר: דירה להשקעה שנרכשה עם משכנתא. בנק המשכנתאות מחייב ביטוח מבנה, ובמקביל הבעלים רוכש פוליסת דירה עצמאית הכוללת גם מבנה.

מקרה נוסף הוא ירושת נכס כאשר הפוליסה הישנה של המנוח עדיין פעילה לצד הפוליסה החדשה שרכשתם. ראו גם מידע על ביטוח משכנתא כדי להבין אילו כיסויים נדרשים לבנק ואילו לכם.

• דירה עם משכנתא ופוליסה עצמאית
• נכס בירושה עם פוליסה פעילה
• מספר נכסים בחברות ביטוח שונות

איך מזהים ומתקנים את הבעיה?

הצעד הראשון הוא לרכז את כל פוליסות הביטוח לנכסים שברשותכם ולבדוק אילו כיסויים קיימים בכל אחת מהן. ריכוז פוליסות דירה תחת חברה אחת לרוב מאפשר גם הנחת כמות.

יועץ ביטוח עצמאי יכול לסרוק את התיק שלכם ולאתר חפיפות תוך שעות ספורות. בדיקת תיק ביטוח כפי שמוסבר במדריך איך בודקים תיק ביטוח היא נקודת התחלה מצוינת.

• ריכוז כל הפוליסות לרשימה אחת
• השוואת סעיפי כיסוי בין הפוליסות
• ביטול או התאמת כיסויים חופפים

מה אפשר ללמוד מבעלי נדל"ן מסחרי גדולים?

משקיעי נדל"ן גדולים כמו מיטשל גולדהאר, הידוע בפורטפוליו נכסים עצום בישראל ובקנדה, משתמשים בצוותי ניהול סיכונים ייעודיים שתפקידם למנוע בדיוק את תופעת כפל הביטוחים.

אותו עיקרון תקף לכל בעל שני נכסים ומעלה: ניהול מסודר של פוליסות הביטוח חוסך כסף ומונע כאב ראש בשעת תביעה.

סיכום

בעלי מספר נכסים חשופים לתשלום כפול על ביטוח דירה מבלי לקבל כיסוי גבוה יותר בפועל, ובדיקה פשוטה של תיק הפוליסות יכולה לחסוך אלפי שקלים בשנה.

שאלות נפוצות

האם כפל ביטוחים אסור על פי חוק?

לא, זה לא אסור, אבל זה לא משתלם. חוק חוזה הביטוח קובע שבמקרה של כפל ביטוחים הפיצוי הכולל לא יעלה על גובה הנזק בפועל, כך שהמבוטח לא מרוויח מתשלום כפול.

מה קורה אם לא ידעתי שיש לי כפל ביטוחים?

כספי הפרמיה ששילמתם לחינם לא יוחזרו אוטומטית. עם זאת, ניתן לפנות לחברה ולבקש ביטול הכיסוי החופף מהיום, ולחסוך מכאן והלאה.

כמה כסף אפשר לחסוך מביטול כפל ביטוחים?

לבעלי שניים-שלושה נכסים, הפחתת כיסויים חופפים יכולה לחסוך בין כמה מאות לאלפי שקלים בשנה, תלוי בסוג הנכסים ובפרמיות הנוכחיות.