קיבלתם העלאה בשכר? הנה מה שכדאי לבדוק בפנסיה ובביטוחים

1. בדקו שההפקדות באמת עלו

העלאה בשכר לא תמיד מתגלגלת מיד ובצורה מלאה להפקדות. לכן כדאי לעבור על תלוש השכר ועל ההפקדות בפועל, ולוודא שהעדכון הגיע גם לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים. אם אתם רוצים מסגרת ברורה, שווה להיעזר גם במדריך על בדיקת דוח הפנסיה השנתי.

2. בדקו אם הכיסוי עדיין מתאים

ככל שההכנסה עולה, גם רמת החיים בדרך כלל עולה. זה זמן טוב לבדוק אם אובדן כושר עבודה וביטוח החיים שלכם עדיין מתאימים למה שהמשפחה באמת צריכה. לא תמיד צריך להגדיל הכול, אבל כן חשוב להבין אם יש פער.

3. חשבו מה עושים עם התוספת

לפני שכל ההעלאה נבלעת בהוצאות השוטפות, שווה להחליט מראש מה עושים עם חלק ממנה. יש מי שמפנה חלק לחיסכון, יש מי שמגדיל קרן חירום, ויש מי שבודק חיסכון לטווח בינוני. החלטה קטנה עכשיו יכולה להרגיש מעולה עוד כמה שנים.

4. זו גם הזדמנות לבדוק דמי ניהול

כשעוצרים לבדוק את התיק, אל תדלגו על דמי הניהול. העלאה בשכר לא משנה אותם אוטומטית, ולפעמים דווקא עכשיו שווה להשוות, להתמקח ולעשות סדר. אם לא בדקתם מזמן, המדריך על דמי ניהול יעזור לכם להבין מאיפה להתחיל.

מה המעסיק לא תמיד מספר לכם

אחד הדברים שאנחנו רואים שוב ושוב הוא שהעלאת שכר לא תמיד מתגלגלת אוטומטית לכל הרכיבים. הנה מה שכדאי לבדוק ספציפית:

• בסיס השכר לפנסיה - האם ההפקדה מחושבת על השכר הכולל החדש, כולל רכיבים כמו קצובת נסיעות, שעות נוספות גלובליות וכד׳? לא תמיד.
• עדכון רכיב אובדן כושר עבודה - חלק מהפוליסות מחייבות עדכון ידני של הכנסה מבוטחת. אחרת - הכיסוי נשאר על הכנסה ישנה.
• הסכם קיבוצי מול אישי - אם יש הסכם קיבוצי במקום העבודה, הוא קובע תנאים מינימליים. אך לעיתים שינוי שכר יחיד לא מתעדכן אוטומטית בכלל המסמכים.
• הפקדת מעסיק - וודאו שהמעסיק מעדכן את הפקדתו ביחס לשכר החדש. זכאות חוקית לא תמיד מיושמת ללא בקשה.

מדריך צעד אחר צעד - מה לבדוק אחרי העלאה

הנה סדר פעולות מעשי שאנחנו ממליצים לעשות בחודשיים הראשונים אחרי העלאת שכר:

1. חודש ראשון - בדקו את התלוש החדש בפועל. השוו בין מה שדובר עליו לבין מה שמופיע בתלוש. ודאו שאין "הפתעות" בניכויים.
2. חודש שני - בדקו את הדוח מהקרן. הפקידה החדשה אמורה להיות כבר מעדכנת בקרן. אם לא - פנו למעסיק.
3. בדקו את כיסוי אוכ"ע. פתחו את הפוליסה ובדקו מה ההכנסה המבוטחת. אם היא מבוססת על שכר ישן - עדכנו.
4. שקלו להגדיל הפקדה וולונטרית לפנסיה. אם ההעלאה פנתה חלק מהתזרים, זה רגע מצוין לקבוע שאתם מגדילים חיסכון - לפני שהרגל ההוצאה תתעדכן כלפי מעלה.
5. בדקו אם ביטוח החיים עדיין מתאים. ככל שההכנסה עולה, כך גם רמת החיים שהמשפחה רגילה אליה. הגנת ביטוח החיים צריכה לאפשר לשאר הבית להמשיך בה.

דוגמת חישוב: ההבדל בין עדכון לאי-עדכון

נניח שכרכם עלה מ-15,000 ש"ח ל-18,000 ש"ח בחודש. הפרש של 3,000 ש"ח:

• הפקדה לפנסיה (18.5% מהשכר): תוספת חודשית של כ-555 ש"ח להפקדה. לאורך 20 שנה - עם תשואה - זה מסכומים משמעותיים שיחסרו אם לא עודכן.
• ביטוח אוכ"ע (75% מהשכר): אם הכיסוי לא עודכן, במקרה של אירוע תקבלו כיסוי לפי שכר ישן. הפרש של 2,250 ש"ח בחודש בין מה שציפיתם לקבל לבין מה שתקבלו בפועל.

הזדמנות שכולם מפספסים: לנצל את ההעלאה לשפר תנאים

העלאת שכר היא גם נקודת לחץ טובה לנהל מו"מ. כשהשכר עולה ואיתו הצבירה בפנסיה, כוח המיקוח שלכם גדל. כדאי לנצל את הרגע הזה:

• לבדוק שוב את דמי הניהול בפנסיה ולנהל מו"מ.
• לבחון אם מסלול ההשקעה עדיין מתאים לגיל ולמטרות.
• לעדכן רשימת מוטבים אם חל שינוי משפחתי.
• לבחון אם יש כיסויים שאפשר לשפר בתנאים טובים יותר.